图为四川丹棱县农商行“整村授信”评议小组走访农户。

“整村授信就是给老百姓贷款提供方便的。”43岁的四川省眉山市丹棱县齐乐镇龙鹄村村民黄康文说。在这项政策的帮助下，他今年刚成立了一家农家乐公司，集种植、采摘、餐饮、观光等服务于一体，生意蒸蒸日上。在丹棱县，还有不少像黄康文这样的乡村创业者。

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为帮助农户解决资金需求，降低融资成本，在丹棱县有关部门、人民银行眉山市中心支行的帮助和指导下，去年丹棱县农商银行完成了全县46个行政村（社区）的授信工作，覆盖338个村民小组，授信农户24857户、新型农业经营主体340户，授信户数达到80%以上，预授信金额42.85亿，其中农户39.67亿、新型农业经营主体3.18亿。

为农户装上金融“水龙头”

“整村授信”到底是什么？丹棱县农商银行副行长吴雪平打了一个形象的比方：“去年的整村授信工作相当于打了一口蓄水池，还把水管通到农户家里，池子里提前蓄好水，管道也修通了，农户有贷款需求的时候直接拧开‘水龙头’，水池里的水自然就会流向千家万户。”

在农民的传统观念中，去银行贷款原本是一件相当麻烦的事情。丹棱县家庭农场主黄谢辉回忆道：“我种了十多年的柑橘，以前也去其他银行贷过款，需要办理的手续很多，还需要房子、车子这些作抵押物，不像现在，我在农商行直接贷了两百万元，都是信用贷款，还很方便。”

在“整村授信”模式下，银行的客户经理主动走村入户，进行信息采集工作，农民不用去银行提交各种资料，也不用任何抵押物。“授信成功后只要在手机上点击申请，一分钟不到，贷款就下来了。操作流程中有什么问题，还可以在每个村的金融工作群中寻求帮助。”吴雪平介绍。“整村授信”的信贷额度是根据评议小组评出的信用等级来决定的，农户授信额度最高是30万元，家庭农场的授信额度最高为300万元，农业产业化龙头企业的授信额度最高可达项目总投资的80%。

贷款30万元的农户黄康文还特别提到了“整村授信”对村民紧急资金需求的及时响应。“前段时间村里有人突然出了车祸，做手术需要10万元，一时间钱不够，刚好用了去年授信的额度。”他告诉记者，“我之前因为怕麻烦从没在银行办过贷款，经过这一年，丹棱农商银行离农村更近了，与农民也更亲了。”

10%的用信率低吗

截至今年3月31日，丹棱全县有小额信用贷款余额的农户数为2680户，农户小额信用贷款余额3.34亿元，最高可达4.67亿元，对比预授信金额39.67亿元，用信率大约为10%。这个数字看起来并不高，银行和当地政府投入巨大人力物力做全县的授信工作，划算吗？

吴雪平给出了肯定的回答。他表示，丹棱农业特色产业发展已经从初期的单纯追求数量增长进入提质增效、产业融合发展的新阶段，在金融资金需求上呈现上升趋势。原来，位于北纬30°的丹棱，雨水丰润，土壤有机质含量高，是全国晚熟柑橘生产适宜区。如今，晚熟柑橘已成为当地的特色支柱产业和农民主要收入来源，仅龙鹄村一个村，就有5000亩左右的种植面积。

龙鹄村也是去年最早授信的三个村之一，村主任李忠最早看到了龙鹄村经济蓬勃发展背后的金融需求：“现在村里的新型农业经营主体越来越多，特别是搞农家乐的，节假日生意红火得很，他们的业务包括水果采摘、餐饮住宿、休闲娱乐这些，样样都要花钱，资金需求很大。”

丹棱县国资金融局金融服务中心主任苟永庆表示，银行看准了乡村振兴的时代机遇，村民明白产业升级势在必行，信用意识不断加强，两者一拍而合。在“整村授信”过程中，评议小组成员不仅有银行各网点负责人、客户经理，而且还吸纳了各村村干部和村民代表。借助村干部和村民代表提供的信息，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，确保授信精准。

“别小看这10%的用信率，丹棱农商银行的信贷结构发生了显著变化。”吴雪平感慨道：“2022年年初，丹棱农商银行的农户小额信用贷款余额为1.2亿元，2022年年末达到了2.66亿元，全年增加1.41亿元，实现了规模翻番，工作成效显著。”

多方面推出配套“工程”

贷后管理方面，丹棱农商行建立起了一套相应的动态管理机制，每年都会对农户的信用等级进行调整，吴雪平解释说：“比如这一户经营得比去年好，那可以提额，另一户经营状况变差了，就给它降额。贷款到期之后有资金困难的话，只要农户有还款意愿和还款能力，没有不良信用记录，可以申请转贷，资金收回之后再还。如果确实是故意拖欠贷款，我们再依法清收。”

龙鹄村的网格员张作林补充道：“现在借贷不还的农户还是很少的，丹棱这边种水果效益很好，只要肯吃苦，都能赚到钱。除非创业失败或者遇到天灾，这种情况的话，村里也会配合帮助农户，基本上都没问题的。”

另外，丹棱县还针对新型农业经营主体专门设立了乡村振兴农业产业发展贷款风险补偿金，政府出资建立资金池，贷款损失由政府承担30%、合作银行承担30%、省农担公司承担40%，每年向农户收取信贷担保项目实际融资金额的0.8%作为担保费。“如果农户出现经营不良的情况，不能及时偿还贷款，就启动风险补偿金的代偿程序，从这个资金池里拿出钱先还上，之后再由银行进行追偿，相当于是风险分担机制。”苟永庆介绍说。

“整村授信的工作不是像一阵风过去了就结束了，肯定要持续几年、几轮的，去年做完了授信的工作，今年就要解决用信的问题。今年2月，我们在每个村都召开了金融助力乡村振兴的宣讲会，邀请致富带头人、新型农业经营主体和党员代表来宣讲相关政策，不仅要让老百姓知道怎么用，还要让他们把授信的额度用出来。”吴雪平说，目前授信的39个亿元，只用了4个亿元左右，从授信到用信的差距还是很大的，下一步将会继续扩大宣传面，预计用信率最高能达到30%左右。